Zelf aanvullend pensioen opbouwen? De opties op een rij
Zelf pensioen opbouwen wordt steeds populairder onder Nederlanders. Dit geldt vooral onder zzp’ers, die vaak geen tot weinig pensioen hebben opgebouwd. Maar ook mensen in loondienst hebben soms niets aan pensioen opgebouwd, of kampen met een pensioengat, omdat ze een tijd niet of parttime hebben gewerkt.
Het opbouwen van een pensioen is altijd een verstandig idee, mits het betaalbaar is naast de gewone vaste lasten. Een aanvulling op de AOW zorgt voor extra financiële zekerheid voor mensen, nadat zij ‘met pensioen’ gaan.
Er zijn verschillende manieren hoe professionals zelf extra pensioen kunnen opbouwen. En met de komst van het nieuwe pensioenstelsel komen er nog meer mogelijkheden voor pensioenopbouw op de markt.
Om goed inzicht te krijgen in hoeveel men opzij kan zetten voor de oudedagsvoorziening, is het eerst van belang om te begrijpen waar de pensioenmix straks uit bestaat. Als basisbedrag ontvangt iedereen in Nederland een AOW, oftewel: de Algemene Ouderdomswet. Het wordt ook wel het ‘AOW-pensioen’ genoemd, omdat het een basisinkomen betreft voor ouderen in Nederland.
De hoogte van de AOW wordt door de overheid bepaald en is verder afhankelijk van hoe veel jaar een professional in Nederland werkzaam is geweest. Voor elk jaar dat je in Nederland hebt gewoond, gedurende vijftig jaar lang, bouw je als Nederlander 2% AOW op. Om een volledige AOW-uitkering te krijgen, moet iemand dus vijftig jaar in Nederland hebben gewoond (50 x 2% = 100%).
Heeft iemand een paar jaar in het buitenland gewoond, dan wordt de AOW voor elk jaar in het buitenland met 2% gekort. Voor dit soort situaties biedt de Sociale Verzekeringsbank (SVB) een verzekeringsproduct aan.
Het is dus handig om nu al goed uit te zoeken hoe je er straks met je AOW voorstaat. En, mocht je niet tot de volledige 100%-uitkering komen, om daar tijdig op in te springen.
Een belangrijk voordeel van de AOW is dat het echt een basisinkomen betreft dat op verschillende manieren kan worden aangevuld zonder gekort te worden op de uitkering. Dus bijverdienen mag, evenals een pensioenaanvulling ontvangen of extra vermogen hebben.
Extra aanvulling op de AOW?
Op zoek naar een aanvullend pensioen? Zelf pensioen opbouwen kan op verschillende manieren:
Zelf sparen
Je kunt natuurlijk zelf op een spaarrekening sparen voor je pensioen. Het grote voordeel hiervan: sparen is een veilige manier om geld opzij te zetten (mits je die hebt gestald bij een betrouwbare bank met depositogarantiestelsel). Ook is de flexibiliteit hoog, je kunt vrij gemakkelijk bij je geld (afhankelijk van hoe lang het spaargeld is vastgezet).
Het nadeel is dat de vermogensopbouw van spaargeld in verhouding met andere opties laag is. De spaarrente is anno 2024 laag, en met de huidige hoge inflatie is het nog maar de vraag of je reële vermogen erop vooruitgaat.
Plus: vanaf een bepaald bedrag ga je op spaargeld belasting betalen (terwijl andere opties juist belastingvoordelen bieden).
Pensioensparen
Met banksparen kun je extra pensioen opbouwen door regelmatig een bedrag opzij te zetten op een geblokkeerde bankrekening. Je spaart dit geld zónder er belasting over te betalen en ontvangt er ook nog eens een aantrekkelijke(re) rente voor. Als je de vooraf afgesproken pensioendatum bereikt, ontvang je dit gespaarde bedrag verdeeld over een aantal jaren of voor langere tijd als aanvulling op je AOW.
Wanneer je de uitbetaling na de pensioengerechtigde datum ontvangt, betaal je er wel belasting over, maar het belastingtarief voor ouderen is stukken lager, dus je hebt er een mooi belastingvoordeel mee. Dit voordeel is het grootst voor mensen die veel verdienen en in de hoogste belastingschijf zitten.
Bovendien kleven er belastingvoordelen aan banksparen, mits je laat vastleggen dat het gespaarde bedrag voor je oudedagsvoorziening is. Dan zet je het geld weg op een pensioenspaarrekening. Het nadeel is wel dat je geld vaststaat op een geblokkeerde rekening en je in de tussentijd niet bij je geld kunt. Of je betaalt een fikse boete en alsnog alle belastingen.
Dit soort afspraken kun je vooraf allemaal laten vastleggen bij de bank of financiële leverancier.
Pensioenbeleggen
Met een pensioenbeleggingsrekening combineer je pensioenopbouw met beleggen. Ook bij deze optie bespaar je fiscaal aftrekbaar voor je oude dag. En ook dit geld zet je voor langere tijd vast op een geblokkeerde rekening. En betaal je er pas na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd belasting over.
Alleen wordt er nu met je inleg belegd. Je kunt zelf kiezen in welke fondsen dit gebeurt, maar je kunt ook kiezen voor indexbeleggen, dan wordt je inleg over duizenden fondsen verdeeld, waardoor je de risico’s spreidt. Door te kiezen voor meer diversificatie in financiële beleggingen en het langer vastleggen van het geld kan je de risico’s verder spreiden.
Wat voor beleggingsstrategie ook wordt gekozen, pensioenbeleggen blijft de meest risicovolle variant van sparen voor de oude dag. Het is dan ook van belang om je vooraf goed te laten informeren over de voor- en nadelen van het product door in gesprek te gaan met een financieel adviseur.
